Carencia en un seguro: por qué es importante conocer este concepto

La carencia en un seguro es un término utilizado en el sector para referirse al período de tiempo que debe transcurrir desde la fecha de inicio de la póliza hasta que se puede hacer uso de ella para reclamar ciertos servicios o beneficios. Se denomina también período de carencia.

Este concepto puede generar ciertas dudas en las personas que contratan un seguro. En este artículo trataremos de resolver dichas dudas.

¿Qué es la carencia de un seguro o el periodo de carencia?

Es un período de tiempo durante el cual el asegurado no tiene derecho a recibir el pago de ciertos gastos cubiertos por la póliza, aunque haya pagado las primas correspondientes.

¿Por qué se usa?

Este período es una medida de protección utilizada por las compañías de seguros para evitar el abuso del sistema, ya que garantiza que los asegurados no puedan tomar una póliza sólo para, por ejemplo, recibir atención médica inmediata y luego cancelar la póliza una vez que se haya recuperado. 

¿En qué tipos de seguros se usa?

La carencia es común en muchos tipos de seguros, como los seguros de salud, los seguros de vida o los seguros de automóviles. En el caso de los seguros de salud, la carencia suele aplicarse a servicios específicos como los siguientes:

• procedimientos quirúrgicos

• tratamientos especializados

• exámenes de diagnóstico

• servicios de maternidad

En el caso de los seguros de vida pueden tener una carencia en casos muy concretos: 

• muerte por suicidio

• muerte por enfermedades preexistentes

En los seguros de automóviles, la carencia se refiere a un período de tiempo durante el cual el asegurado no puede presentar una reclamación. Por ejemplo, si el asegurado adquiere un seguro de automóvil el 1 de enero y tiene un accidente de tráfico el 5 de enero, no podrá presentar una reclamación hasta que se cumpla el período de carencia establecido por la póliza.

Como vemos, es importante tener en cuenta que la carencia puede tener consecuencias para los asegurados, especialmente en situaciones en las que necesitan atención médica inmediata. En estos casos, es importante entender los términos y condiciones de la póliza y planificar en consecuencia.

La carencia en un seguro de salud

Una de las formas más comunes en que la carencia puede afectar a los asegurados es en el caso de los seguros de salud. Por ejemplo, si un asegurado necesita una cirugía y la póliza tiene una carencia de seis meses para procedimientos quirúrgicos, el asegurado tendrá que esperar seis meses antes de poder programar la cirugía y recibir la atención médica que necesita. Esta espera puede ser un problema si la condición médica del asegurado es grave y requiere tratamiento inmediato. Por tanto, es muy importante leer con atención las condiciones del seguro antes de contratarlo.

Por otra parte, la carencia puede ser especialmente problemática en el caso de que existan enfermedades preexistentes. Si un asegurado tiene una condición médica preexistente y adquiere una póliza de seguro de salud es muy probable que se le aplique una carencia para esa condición específica. En este caso, el asegurado tendrá que esperar un período de tiempo que se especificará en la póliza antes de poder recibir tratamiento para el problema de salud preexistente.

Duración de la carencia

No se puede determinar a priori la duración de la carencia en un seguro. Algunas pólizas pueden tener una carencia de tan sólo unos pocos días, mientras que otras pueden tener una carencia de varios meses o años. Por tanto, es importante que los asegurados comprendan los términos y condiciones de su póliza antes de firmar el contrato del seguro.

Otro factor que se debe considerar es el hecho de que algunas pólizas pueden tener excepciones a la carencia. Por ejemplo, en el caso de los seguros de salud, es común que se haga una excepción a la carencia en caso de emergencias médicas. Esto significa que si el asegurado sufre una emergencia médica durante el período de carencia, todavía puede recibir tratamiento médico y presentar una reclamación de seguro.

En el caso de los seguros de vida es importante tener en cuenta que la carencia también puede tener implicaciones para los beneficiarios. Si el asegurado fallece durante el período de carencia es posible que el beneficiario no reciba el pago de la póliza. Por tanto, es importante entender los términos y condiciones de la póliza y asegurarse de que los beneficiarios comprendan cómo funciona la carencia para evitar frustraciones y litigios innecesarios, así como pérdida de dinero y tiempo.

¿Se puede eliminar el período de carencia?

En principio, no es posible eliminar el período de carencia, pero existen algunos casos especiales en los que se puede reclamar:

• Una emergencia sanitaria. Según lo dispuesto en la Ley 20/2015, de 14 de julio, de ordenación, supervisión y solvencia de las entidades aseguradoras y reaseguradoras.

• Si se produce un cambio de compañía de seguros. Siempre respetando las condiciones del nuevo contrato.

En definitiva, la carencia en un seguro es el período de tiempo durante el cual el asegurado no tiene derecho a recibir el pago de ciertos gastos cubiertos por la póliza. Esta medida de protección es común en muchos tipos de seguros y se utiliza para evitar el abuso del sistema. Para cualquier duda o consulta sobre este u otro tema relacionado con los seguros, puedes ponerte en contacto con nosotros. Estaremos encantados de ayudarte.

Por David Sanz