El seguro con copago o sin copago es uno de los conceptos que más dudas genera al contratar un seguro médico privado. Según datos del sector, una mayoría de los asegurados en España opta por pólizas con copago frente a las modalidades sin copago. 

¿Qué es el copago en un seguro de salud?

El copago es una cantidad fija que el asegurado paga cada vez que utiliza un servicio médico cubierto por su póliza. Este importe es adicional a la prima mensual y solo se abona cuando se recibe asistencia sanitaria.

A diferencia de lo que ocurre en un seguro de salud sin copago, donde la prima mensual incluye todos los servicios sin coste adicional, en el seguro con copago o sin copago la diferencia radica en cómo se reparte el coste entre el asegurado y la aseguradora.

Es importante no confundir el copago con otros conceptos similares:

Copago: cantidad fija por servicio (ej: 5€ por consulta). Es el sistema más habitual en España.

Deducible: cantidad mínima que el asegurado debe pagar antes de que el seguro empiece a cubrir. Poco frecuente en seguros de salud españoles.

Coaseguro: porcentaje del coste que asume el asegurado (ej: 20% del total). Tampoco es habitual en el mercado español.

¿Cómo funciona el copago?

El mecanismo del seguro con copago o sin copago es sencillo. Cada vez que se utiliza un servicio médico, se genera un cargo adicional que se suma a la prima mensual.

El proceso habitual es el siguiente:

1. El asegurado acude a consulta, urgencias o se realiza una prueba diagnóstica

2. La aseguradora cubre el coste del servicio

3. El copago correspondiente se anota en el expediente del asegurado

4. A final de mes, los copagos acumulados se cargan junto con la prima mensual

La mayoría de compañías aseguradoras en España facturan los copagos a mes vencido, aunque algunas lo hacen trimestralmente. En contadas ocasiones se cobra directamente en la clínica o consulta.

Las aseguradoras están obligadas a informar detalladamente de cada copago facturado.

Tipos de copago: bajo, medio, alto y progresivo

No todos los seguros con copago funcionan igual. Existen diferentes modalidades que se adaptan a distintos perfiles de uso:

Copago bajo: la cantidad por servicio es reducida (entre 2€ y 5€ por consulta general). La prima mensual es algo más alta que en copago medio o alto, pero el coste por uso es mínimo. Resulta adecuado para personas que acuden al médico con cierta frecuencia pero quieren evitar el coste de un seguro sin copago.

Copago medio: el importe por servicio se sitúa entre 5€ y 15€. La prima mensual es más económica. Es una opción intermedia para quienes hacen un uso moderado del seguro.

Copago alto: el coste por servicio puede alcanzar los 20-25€ por consulta de especialista. A cambio, la prima mensual es significativamente más baja. Está pensado para personas que apenas utilizan el seguro y solo quieren tenerlo "por si acaso".

Copago progresivo o híbrido: algunas aseguradoras ofrecen una modalidad en la que los primeros servicios del año son gratuitos (por ejemplo, los 8 o 15 primeros actos médicos) y a partir de ahí se aplica copago. Permite cierta flexibilidad.

Copago con límite anual: existe un tope máximo de copago al año (habitualmente entre 200€ y 300€). Una vez alcanzado ese límite, el resto de servicios son gratuitos hasta fin de año. Es una opción interesante para quienes temen acumular demasiados copagos.

¿Cuánto cuesta el copago por cada servicio médico?

El importe del copago varía según el tipo de servicio y la modalidad contratada. Estos son los rangos habituales en el mercado español:

Servicio médico	Copago bajo	Copago medio	Copago alto
Medicina general	2-3€	5-8€	10-15€
Especialista	3-5€	8-12€	15-25€
Urgencias	4-8€	10-15€	15-25€
Analítica básica	2-4€	5-8€	8-12€
Radiografía	3-5€	6-10€	10-15€
Ecografía	5-8€	10-15€	15-25€
Resonancia magnética	15-25€	30-50€	50-80€
Fisioterapia (sesión)	3-5€	6-10€	10-15€

Los importes son rangos orientativos basados en ofertas habituales del mercado, pueden variar según compañía y producto.

Algunos servicios habitualmente no tienen copago en ninguna modalidad: videoconsultas, segundas opiniones médicas, medicina preventiva o chequeos anuales incluidos en póliza.

Es fundamental revisar las condiciones particulares de cada seguro antes de decirnos por seguro con copago o sin copago y contratar, ya que los importes pueden variar entre aseguradoras. Para comparar diferentes seguros resulta útil solicitar el desglose completo de copagos por servicio.

Seguro con copago o sin copago: ventajas e inconvenientes

El sistema de copago presenta aspectos positivos y negativos que conviene conocer antes de decidir.

Ventajas principales

La prima mensual es más baja, lo que permite acceder a la sanidad privada a personas con presupuesto limitado. El pago es proporcional al uso real del seguro, de modo que si se utiliza poco, el coste total es menor. Las coberturas y el cuadro médico son exactamente los mismos que en un seguro sin copago; la calidad no se ve afectada. Además, el sistema fomenta un uso responsable de los servicios sanitarios.

Inconvenientes a considerar

El gasto mensual puede variar según el uso, lo que dificulta la planificación presupuestaria. En meses con mucha necesidad de atención médica, los copagos se acumulan. Algunas personas evitan acudir al médico para no pagar el copago, lo que puede ser contraproducente para la salud.

Para un seguro de salud familiar, conviene calcular el uso previsto de todos los miembros antes de elegir la modalidad de copago.

Por  Begoña Basterrechea

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Bibliografía

1. Sanitas. (2025). ¿Qué es el copago? Recuperado de https://www.sanitas.es

2. MAPFRE. (2025). Seguro de salud: ¿con o sin copago? Recuperado de https://www.mapfre.es

3. Acierto. (2025). Seguros médicos con copago. Recuperado de https://www.acierto.com

4. Selectra. (2025). Seguros de salud con copago. Recuperado de https://selectra.es

5. DKV Seguros. (2025). Seguros de salud con copagos. Recuperado de https://dkv.es/particulares