Cuando llega el momento de contratar una póliza, una de las primeras cosas que hay que tener claras es qué es la prima de un seguro, porque el precio continúa teniendo un peso muy importante a la hora de tomar la decisión de contratación.

Qué es la prima de un seguro

Para entender qué es la prima de un seguro, debemos saber que el seguro es un contrato a través del cual la aseguradora queda obligada a pagar al tomador una indemnización, o a prestarle una serie de servicios, cuando se materializa el riesgo frente al que este se ha protegido.

Una de las partes esenciales de esta relación jurídica es la prima. Este es el precio que paga el cliente por la protección que ha contratado. Su valor no es fijo para todos los asegurados, depende de factores como el tipo de seguro contratado, el nivel de cobertura, el perfil del asegurado y las posibilidades de que el riesgo asegurado se produzca.

El seguro brinda protección frente a lo inesperado, y la prima es el coste que tiene acceder a esa tranquilidad.

Tipos de primas de un seguro

Al analizar qué es la prima de un seguro conviene tener claro que existen diferentes tipos en función de cómo se calculan, cómo se pagan o cómo se comportan a lo largo del tiempo.

Prima nivelada o constante

Es fija y no varía a lo largo de la duración del contrato, aunque el riesgo vaya aumentando con el paso del tiempo. Su principal ventaja es que permite hacer una planificación financiera estable, pero este tipo de primas no son demasiado habituales en el mercado.

Prima natural o renovable

Es la más común, la que va variando a lo largo del tiempo y se ajusta a los cambios que se producen en el nivel de riesgo. Por ejemplo, en un seguro médico, es habitual que la prima vaya subiendo año a año, porque a medida que el tomador envejece está más expuesto a necesitar atención médica.

Prima única

Se paga de una sola vez al inicio del contrato y cubre toda la duración prevista para el seguro. Un ejemplo claro es el seguro de decesos, que se puede pagar de una sola vez.

Prima periódica

Es la que se paga en cuotas que pueden ser mensuales, trimestrales o semestrales. Esto hace que el gasto sea más fácil de incorporar al presupuesto. Por ejemplo, un seguro de coche que se paga en tres mensualidades.

Prima fraccionaria

Se abona cuando el período asegurado es inferior a un año. El pago se hace de una sola vez y se calcula en función de los días en los que el servicio está disponible. El caso más habitual de prima fraccionaria es el seguro de viaje.

Cómo se calcula la prima de un seguro

Para determinar la prima de un seguro, las aseguradoras llevan a cabo un proceso técnico que implica:

• Analizar riesgos.

• Calcular los costes operativos.

• Determinar los beneficios esperados.

Lo normal es recurrir a datos estadísticos, modelos actuariales y análisis financieros para hallar una prima que sea justa para el asegurado y, a la vez, rentable para la aseguradora.

Estos son los componentes que intervienen a lo largo del proceso, hasta llegar al precio final:

Prima pura

La base para el cálculo es el coste puro de asegurar el riesgo. El monto aproximado que necesita la aseguradora para cubrir las pérdidas provocadas por los siniestros protegidos. 

Se calcula partiendo de la probabilidad del siniestro y el valor estimado del mismo. Para determinar estas cantidades se atiende a lo que recogen las estadísticas históricas y las proyecciones.

Prima de inventario

Es un margen de seguridad que se añade a la prima pura para poder hacer frente a variaciones aleatorias, errores de estimación y eventos excepcionales. Lo que hace es proteger la solvencia de la aseguradora para el caso en que las pérdidas sean mayores de las esperadas.

Se trata de un determinado porcentaje, por ejemplo un 20%, que se va a sumar a la prima pura.

Prima de tarifa o prima técnica

Se obtiene al sumar la prima de inventario a la prima pura. Este coste técnico del seguro incluye las cantidades necesarias para cubrir los siniestros y un margen de seguridad, pero no tiene en cuenta los gastos administrativos, las comisiones ni los impuestos.

Prima total o prima comercial

Es la cantidad final que paga el tomador y se compone de:

Prima de tarifa + gastos administrativos y operativos + comisiones de intermediarios + impuestos y cargas legales

Entender estos pasos para el cálculo nos dan las claves para comprender qué es la prima de un seguro y por qué el precio para cubrir un mismo riesgo es diferente en cada aseguradora.

Por: Mayka